[SR금융] 카드사, ‘리볼빙’ 급증…‘부실뇌관’ 될까

- 신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드 등 리볼빙 잔액 작년 말 '15조' 육박

- ‘리볼빙’ 평균 금리 상단 18%대 …“분할상환·선결제로 변경해야” 

[SRT(에스알 타임스) 전근홍 기자] 카드사들이 리볼빙 서비스 마케팅에 적극적으로 나서고 있는 가운데 취약차주의 부실화 가능성을 두고 선제적인 리스크 관리가 필요하다는 지적이 나오고 있다. 리볼빙 이자는 법정 최고금리인 20%에 가까운데다 연체 시 ‘가산금리’까지 붙다 보니 주된 이용 고객인 소상공인과 자영업자가 연체할 경우 부실 폭탄이 부메랑처럼 돌아올 수 있다는 것이다.

리볼빙은 매달 낼 카드대금 가운데 일정 비율(약정결제비율) 금액을 먼저 내고 나머지는 대출 형태로 이월해 갚는 서비스를 말한다. 이번 달 카드값의 10%만 카드사에 지급하고 나머지 90%는 다음 달 결제일로 이월하는 식이다. 결제성(카드)과 대출성(현금서비스) 리볼빙으로 나뉜다.

16일 금융권에 따르면 올해 1분기 7개 전업 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드)의 결제성 리볼빙 평균 금리는 14.83~18.52% 수준으로 집계됐다.

평균 금리의 상단이 법정 최고금리인 연 20%에 육박한 셈이다. 대표적인 고금리 대출인 카드론(장기카드대출)과 비교했을 때도 금리가 높은 편이다. 지난 3월 기준 카드론 평균 금리 12.52~14.51%와 비교하면 리볼빙 평균 금리가 하단 2%포인트, 상단 4%포인트 이상 웃도는 수준이다. 여기에 금액이 연체될 경우 최대 3%의 가산금리가 적용돼 더 비싼 이자율이 적용될 수 있다.

카드사 마케팅으로 인한 리볼빙 규모는 큰 폭으로 늘어나는 추세다. 금융감독원이 발표한 지난해 7개 전업 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나)의 결제성 리볼빙 잔액은 14조8,489억원으로 조사됐다. 이는 2020년 말 기준 12조6,032억원 대비 17.8% 급증한 수치다.

연도별로 보면 2017년 10조556억원, 2018년 11조4,226억원, 2019년 12조9,599억원으로 매년 10%대 증가율을 보이고 있다. 코로나19 사태로 인한 수요 증가, 정부의 DSR(총부채원리금상환비율) 규제 및 대출 총량 규제로 결제대금을 이월하는 취약 차주가 늘고 있다는 해석이 가능한 대목이다.

◆ 리볼빙, 연체 시 가산금리…“부실 폭탄 될 수도”

금융권에선 리볼빙 서비스의 구조적 단면을 고려해 선제적인 리스크 관리가 필요하다고 한 목소리를 냈다. 통상의 리볼빙 서비스 이용자가 ‘18~20%’의 수수료율을 적용받고 있는데 법정최고금리(20%)에 육박하는 수준인데다 급전이 필요한 소상공인, 자영업자들이 주로 리볼빙 서비스를 이용한다는 점을 고려할 때 부실채권이 늘어날 가능성이 충분하다는 지적이다.

금융권 한 관계자는 “리볼빙 규모가 늘었다는 것은 당장의 카드대금을 변제할 여력이 되지 않은 일종의 취약차주가 급증했다는 것”이라며 “오는 9월이면 정부가 4차례나 연장하며 코로나19로 어려움을 겪고 있는 서민을 지원했던 대출 만기 연장과 원리금 상환 유예 조치가 종료된다는 점에서 리스크가 커진 상태”라고 말했다. 그러면서 그는 “일종의 연체 채무인 리볼빙 규모가 커진다는 건 시한폭탄이 오는 9월을 시한으로 터질 수 있다는 경고성 메시지로 해석해야 하며, (카드사 입장에선) 관련 충당금을 쌓는 등 관리대책을 마련해야 한다”고 강조했다.