[SR포커스] 하나은행, 올 상반기 지급보증 14조 3851억 ‘압도적’

-경기악화로 중기대출 연체 증가세

-‘R(Recession·경기침체)의 공포’ 대비한…리스크 관리 과제 ‘우선’ 

[SR(에스알)타임스 전근홍 기자] 올해 상반기 하나은행의 지급보증액 규모가 시중 4대 은행 중 가장 높게 나타났다. 지난해 말에 비해 조사대상 은행들의 증감규모는 급격한 변화를 보이지 않았다. 하지만 은행들 입장에선 지급보증이 비이자수익 확대라는 장점의 유인으로 분기별로 비슷한 규모를 유지해 자칫 재무건전성 악화를 초래할 수도 있다는 지적도 나오는 실정이다.

미중 무역전쟁과 일본의 수출 보복, 미국의 경기 하향 우려 등 대외불확실성으로 이른바 ‘R(Recession·경기침체)의 공포’가 엄습해 국내 실물경제를 위기로 몰아 갈 수 있다는 분석이 속속 나오면서 지급보증에 대한 시중은행권의 내실 있는 관리가 필요하단 것이다.

19일 금융감독원 전자공시에 따르면 올해 상반기 기준 국내 4대 시중은행들의 확정·미확정 지급보증 규모는 총 47조6,113억 원으로 지난해 말(47조1,030억 원) 비해 1.1%(5,083억 원) 늘어난 것으로 집계됐다.

지급보증은 채무자가 채권자에게 부담해야 하는 채무의 지급을 금융회사가 보증하는 대신 금융회사는 수수료를 지급받는 계약을 말한다. 지급보증의 종류로는 확정지급보증과 미확정지급보증이 있다. 이는 주채무가 확정되었는지의 여부에 따라 분류된다.

은행들은 리스크 부담이 있더라도 수수료 이익을 늘릴 수 있단 장점에서 지급보증을 확대해왔다.

은행별 지급보증 규모는 조사대상 중 하나은행이 올해 상반기 14조3,851억 원으로 가장 컸다. 이는 자산규모와 당기순익 면에서 월등한 신한은행(12조7,472억 원)보다 1조6,379억 원 가량 많은 액수다.

우리은행(11조8,164억 원)과 비교하더라도 2조5,687억 원 컸으며, 국민은행(8조6,625억 원)에 비해선 66%(5조7,226억 원) 가량 월등한 차이를 보였다.

지급보증 증가추이를 보면 급격한 변화는 나타나지 않았다. 하지만 조사대상 중 국민은행의 증가규모가 가장 큰 것으로 집계됐다. 국민은행이 내준 지급보증 규모는 같은 기간 총 8조6,625억 원으로 같은 기간(8조195억 원) 대비 8.0%(6,430억 원)나 늘었다

다음으로 우리은행은 11조4,058억 원에서 11조8,164억 원으로 3.5%(4,106억 원) 증가하는데 그쳤다. 이어 하나은행이 14조2,771억 원에서 14조3,851억 원으로 0.7%(1,080억 원) 늘어나 뒤를 이었다.

반면 신한은행은 지난해 말 13조4,006억 원에서 올해 상반기 12조7,472억 원으로 4.8%(6,533억 원) 줄었다.

지급보증에서 발생하는 수수료 이익은 ‘비이자이익’으로 계상되므로 포트폴리오 확대에도 도움이 된다. 이에 기존에 지급보증 취급규모가 큰 은행의 경우 매 분기별 규모유지에만 돌입해왔다는 분석이 나온다.

미중무역 갈등과 일본의 무역규제, 미 국채 장단기금리역전 등 대외불확실성이 확대되는 상황에서 차주들의 대출 상환 여력이 악화되고 있기 때문에 지급보증의 규모가 큰 폭으로는 확대될 수 없는 여건이라는 것이다. 빚을 제대로 갚지 못하는 이들이 늘수록 지급보증에 따른 은행들의 부담도 늘 수밖에 없기 때문이다.

이러한 가운데 은행들의 주요 지급보증 대상인 중소기업들의 대출 연체율이 높아지고 있다는 점은 더욱 우려스러운 대목이다.

실제 금융감독원 따르면 상반기 기준 중기대출 연체율은 ▲하나은행(0.41%) ▲신한은행(0.38%) ▲우리은행(0.35%) ▲국민은행(0.29%)로 잠정 집계됐다. 지난해 말과 비교해 신한·국민은행의 연체율이 0.03~0.09% 가량 상승했다. 연체율 상승은 대출 상환에 곤란을 겪는 기업이 늘었단 소리다.

더욱이 한국은행이 발표한 기업경기실사지수(BSI)를 보면 지난 달 국내 중소기업들의 업황 BSI는 전달(70)보다 4포인트 떨어진 66에 머물며, 전체 산업 평균(73)보다 7포인트나 낮은 것으로 조사됐다. 업황 BSI는 기업이 인식하는 경기 수준을 지수화한 것이다.

한 시중은행 관계자는 “대외불확실성으로 인해 기업의 대출 건정성이 악화 수순을 밟을 것이란 전망들이 나오고 있다”면서 “특히 미중 무역분쟁과 일본 수출규제 속에 글로벌 제조업 경기가 하강 국면에 접어들어 국내 제조업 경기 역시 자연스레 타격을 입을 것으로 보인다”고 말했다. 이어 “사정이 이러하다면 은행들에 미칠 리스크는 불 보듯 뻔 한 상황이며 채무보증 관리에 대한 세밀한 관리를 할 필요가 있단 지적은 당연한 것”이라고 덧붙였다.